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2017市场热销「白血病保险 」测评:具体选哪款,性价比高吗?

2017-03-30 深蓝保 深蓝保

深蓝君知道很多爸爸妈妈是孩子出生后才考虑购买保险的,其实这样也挺好的,相当于宝宝变相的给我们开了一道门,更好的了解和使用保险的门。


2016年刷爆朋友圈的某白血病小朋友筹款的事情,再一次的引起了全社会的关注,也让我们有机会更加深入的了解白血病。目前市面上还有一些单独的白血病专项保险,今天我们就和大家聊一聊白血病和保险的那点事,主要内容如下:

  • 白血病有哪些分类,发病率有多高?

  • 所有白血病都算重疾吗,哪些不赔?

  • 市场上销售的白血病保险,值得买吗?


一、关于白血病,你需要知道这些


白血病也叫做血癌,属于血液系统的恶性肿瘤,是癌症的一种主要的表现是异常的白细胞肆意生长,既消耗了营养,也抑制了正常的血细胞生成,造成其数量明显减少,从而导致各种症状。


关于白血病的发病率,深蓝君查到了2种说法:


南方日报的报道:

广州医科大学主诊医师表示,白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国,白血病的自然发病率约为十万分之四,每年新增约4万名白血病患者,其中就有1/4是儿童,并以2~5岁儿童居多。


丁香园(在医学领域较权威):

成年人,尤其是老年人罹患白血病的才更多。2014 年全美国 0~19 岁少年儿童共有 3 810 例初发白血病,而新发成人白血病病例却高达 52 380 例。白血病的总体发病率和其他肿瘤一样,都是随着年龄增大而逐渐升高的。


我们这里不去探究那种数据更加客观准确,但有一点的共识是:白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病,在儿童发病率相对较高。


了解了这么多,深蓝君为大家科普一下白血病如何分类的,白血病的分类是比较复杂的,按起病的缓急可分为急性、慢性白血病。


急性白血病:

  • 主要特点:急性白血病细胞分化停滞在早期阶段,以原始及早幼细胞为主,疾病发展迅速,病程数月,通常急性白血病患者预期寿命平均不到1年。

  • 具体分类:分为急性淋巴细胞白血病(ALL,包括 L1、L2、L3 三种亚型)、急性髓(/粒)细胞白血病(AML,包括 M0~M7 八种亚型)


慢性白血病:

  • 主要特点:慢性白血病细胞分化较好,以幼稚或成熟细胞为主,发展缓慢,病症较轻,病情可稳定1~4年,之后可能加速急变。

  • 具体分类:慢性白血病分为慢性淋巴细胞白血病(CLL,分为 B 和 T 细胞白血病,共 14 个亚型)、慢性髓(/粒)细胞白血病(CML)


二、罹患白血病,重疾险都赔吗?

根据上面的介绍,我们对白血病已经有了一个基本的认识,不同的白血病类型,重疾险赔付标准是不同的。深蓝君随便找了一份国内重疾险的条款,对于恶性肿瘤的约定如下:



通过条款我们可以知道,A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料:


A期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少,生存期超过10年。该期患者生存期较长,治疗上无需化疗,不符合重大疾病保险的特征,故将该项列为恶性肿瘤责免范畴,这是行业的通用做法。


之前就有粉丝问过深蓝君,你推荐的阳光随e保条款我看了,产品便宜是便宜,但是白血病是免责的,每次看到这样的留言我的内心是崩溃的。


根据上面的分析来看,无论购买的是5000元的终身重疾险,还是255元的消费型的阳光健康随e保,无论公司品牌大小,A期程度的慢性淋巴白血病都是免责的,这里深蓝君在重复一次,我也是操碎了心........


之前我们在《重疾险中的轻症深度分析》提过,轻症变相的降低了重疾险的理赔门槛,所以含有轻症保障的重疾险,是有把A期程度的慢性淋巴白血病列为轻症的。


深蓝君查了几个带有轻症的保险条款,都是同样的定义的,所以如果想选一款A期程度的慢性淋巴细胞都保障的保险产品,可以考虑购买带有轻症保障的重疾险。


三、市场热销白血病保险横向测评:

白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤,所以市场上一直都是有白血病专项保障的保险的。简单来讲就是只保障白血病一种疾病,确诊符合合同约定就赔,由于保障比较单一,所以价格也非常便宜。


深蓝君对全网热销产品进行的筛选,有如下三款是可以考虑的,为了方便对比,我也附上了2款重疾险。


小疑问:我们真的需要白血病专门保险吗?

虽然儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,但是余下脑瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等占了70%。另外我们知道癌症=恶性肿瘤,而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种,所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症,还包括其他几十种重疾。


所以深蓝君一直觉得白血病专项保险保障过于单一了,还不如购买一份重疾险划算,为什么这么说呢,我们看下图:

如果儿童重疾险的基础保障已经购买好了,是可以购买一份白血病专项保险的,这种保险在深蓝君看来,更属于锦上添花,有则更好,没有的话,我们还有重疾险做基础保障。


四、具体如何挑选:

我们的观点已经很明确了,不要因为白血病常见于各种媒体,就匆忙购买白血病保险,我们建议大家起码配置一份阳光健康随e保,以0岁男宝宝为例:缴费10年保障20年,45万保额,每年也就255元,无论家庭条件如何,都是能承担的起的。


如果担心阳光健康随e保第一年保额只有15万,那么我们推荐你第一年同时购买一款一年期的重疾险,也就是100多元的事情,这样孩子的基础保障就已经很好了。如果后续再有更多的预算,可以购买白血病专项保险,或者为宝宝购买终身型的重疾险。


下面我们看看白血病保险具体应该如何挑选?


1、永安少儿白血病保险:

这款产品保障明确,性价比高,80元就能获得50万保额专项保障,整个合同条款深蓝君看过了,保障责任描述如下:


白血病保险金

若被保险人在本合同等待期 后,首次发生并在我们认可的医院 由专科医生 确诊为本合同约定的白血病 ,我们按保险单上载明的保险金额给付白血病保险金,本合同效力终止。


这里面就有一个疑惑,到底A期程度的慢性淋巴细胞白血病是否赔付呢?合同条款没有写,合同样张也没有。为此深蓝君电话了客服进行了咨询,大特e保的客服在仔细查看合同后,没有立即给我一个确定的答复,对方表示会确认一下,然后在给我回复。截至发稿的时候,我也没收到反馈,确认之后深蓝君会在本文留言中反馈给大家。


这款保险属于一年期的,性价比的确比较高,所以如果想获得临时的保障是可以的。


2、人保健康守护天使白血病险:

这款产品也非常有特点,0-15岁可以购买,是趸交的(一次交齐所有保费),保障20年,具体规则如何:


0-3岁:最高保额10万,保费298元

4-15岁:最高保额30万,保费894元


关于白血病的定义的条款如下:

深蓝君针对条款没有看到A期程度的慢性淋巴细胞白血病的免责限制,而且我也电话了中民保险网的客服,对方也给了我同样的结论。所以 资料来看,这款保险对A期程度的慢性淋巴细胞白血病也是保障的。


不过有一点需要注意的是,这款产品有28天生存期的限制,也就是说确诊之日起,需要生存28天才能申请理赔,有这个条款肯定不利的,但是就算凶猛的急性白血病预期寿命也有1年左右,所以个人觉得问题不大。具体大家怎么看,就因人而异了,深蓝君能做到的就是把这些信息公开出来,选择权在大家。


五、具体如何投保?

为了免去大家四处寻找投保地址的麻烦,我们这里附上官网上投保地址。投保成功可以收到短信、保单号、电子合同,并且可以电话保险公司进行保单验真。


1、永安大特e保白血病保险:


2、人保守护天使少儿白血病险:


3、阳光健康随e保:

这款就是我们一直推荐的产品,以0岁男宝宝为例:缴费10年保障20年,45万保额,每年也就255元。


4、中国平安儿童重疾险:

这款产品主要是为了搭配阳光随e保第一年保额不足而购买的,一年160元,30万保额,41种重疾。


今天深蓝君就为大家对白血病保险进行了横向测评,希望我们的内容能帮到大家。如果觉得有帮助,也欢迎分享给其他的爸爸妈妈。我们的每次举动,都让世界美好一点 :)


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